Comme vous, je suis indépendant : mon revenu dépend de mon activité, et un arrêt de travail se traduit immédiatement dans mes comptes. C'est le point de départ de tous mes rendez-vous professionnels.
Les professions libérales affiliées à la CNAVPL bénéficient d'indemnités journalières depuis juillet 2021. Elles restent limitées dans leur montant et surtout dans leur durée.
| Événement | Ce que verse le régime obligatoire | La limite |
|---|---|---|
| Arrêt de travail, jours 1 à 3 | Rien | Délai de carence de 3 jours |
| Arrêt de travail, jours 4 à 90 | 1/730e du revenu moyen des trois dernières années, soit 26,33 € à 197,51 € par jour | Revenu de référence plafonné à 3 PASS, soit 144 180 € |
| Arrêt de travail au-delà du 90e jour | Selon le règlement de votre caisse : indemnité forfaitaire, pension d'invalidité ou rien | Durée d'indemnisation limitée à 87 jours pour le régime commun |
| Invalidité | Pension propre à votre caisse, souvent forfaitaire ou faiblement proportionnelle au revenu | Conditions d'attribution strictes, sans lien avec votre train de vie |
| Décès | Capital et rentes de conjoint ou d'orphelin propres à votre caisse | Montants sans rapport avec les besoins réels d'un foyer avec crédit et enfants |
| Retraite | Régime de base commun par points, plus le régime complémentaire de votre caisse | Taux de remplacement souvent compris entre 30 % et 50 % du dernier revenu |
Indemnités journalières complémentaires dès le premier jour si nécessaire, rente d'invalidité calculée sur votre BNC, capital et rentes en cas de décès. Les cotisations relèvent du cadre Madelin et sont déductibles du résultat.
Auditer ma prévoyanceConstituer un revenu complémentaire pendant la vie active, avec un effort d'épargne fixé en fonction de l'écart calculé et une déduction fiscale plafonnée en fonction de votre bénéfice.
Calibrer mon effort d'épargneUne complémentaire santé calibrée pour un indépendant, qui ne peut pas se permettre un délai d'accès aux soins, avec téléconsultation et prise en charge des dépassements d'honoraires.
En parlerReconstitution de votre relevé de carrière, tous régimes confondus, avant toute décision. Un rachat n'est intéressant que dans certaines configurations : le calcul se fait avant, pas après.
Demander un bilan retraiteVotre protection personnelle et celle de l'entreprise sont deux chantiers liés : l'une conditionne souvent la survie de l'autre.
Maintien de revenu en cas d'incapacité temporaire, rente d'invalidité, capital décès et rentes pour les proches. Le niveau de garanties se détermine sur la rémunération réelle, dividendes compris le cas échéant.
En parlerDes garanties renforcées pour vous et votre famille, en assumant que vous ne pouvez pas différer une prise en charge sans conséquence sur l'activité.
En parlerSe constituer un patrimoine de long terme en arbitrant entre rémunération, dividendes et versements déductibles, avec une vision de la fiscalité à la sortie autant qu'à l'entrée.
En parlerAu décès d'un associé, ses parts entrent dans la succession. Les garanties croisées donnent aux survivants les moyens financiers de racheter ces parts et d'éviter l'entrée d'héritiers dans le capital.
En parlerQuand le professionnel s'arrête, les charges continuent. C'est souvent ce poste qui met une structure en difficulté avant la perte de revenu personnel.
Prise en charge des charges fixes pendant un arrêt de travail : loyer, salaires et charges sociales, leasing, honoraires, cotisations, impôts et taxes liés à l'exploitation.
En parlerIndemnise l'entreprise de la perte d'exploitation consécutive à l'absence prolongée ou au décès d'une personne dont dépend directement le chiffre d'affaires.
En parlerSur un emprunt professionnel, la délégation d'assurance permet fréquemment de réduire le coût à garanties équivalentes. Le contrat doit tenir compte de votre activité réelle et de vos éventuels risques aggravés.
Faire comparerUn régime collectif lisible et bien expliqué est un levier de fidélisation. Mal conçu, il devient une ligne de charge que personne ne comprend.
Mise en place ou reprise du régime obligatoire d'entreprise, avec les options utiles à vos équipes et les services numériques qui limitent leurs démarches.
En parlerProtège vos salariés contre la baisse de revenus liée à un arrêt de travail, une invalidité ou un décès, dans le respect de votre convention collective.
En parlerPlan d'épargne entreprise et plan d'épargne retraite collectif : associer les salariés aux résultats et les aider à se constituer une épargne, dans un cadre social et fiscal avantageux.
En parlerUn point d'attention. La conformité d'un régime collectif à la convention collective applicable et au caractère collectif et obligatoire conditionne son traitement social et fiscal. Un audit du régime existant est le premier travail que je propose, avant toute proposition de changement.
Les simulateurs donnent en deux minutes l'ordre de grandeur de vos droits actuels. Le rendez-vous sert ensuite à affiner avec vos documents réels.
